L’apport personnel est la somme personnellement apportée par l’emprunteur dans le cadre de l’achat d’un bien immobilier. Il est souvent demandé par les institutions financières, car il agit comme une garantie de paiement. Dans certains cas, il est possible d’investir dans l’immobilier sans apport personnel.

Emprunter sans apport personnel

L’apport personnel permet de rassurer les institutions bancaires. Avec la capacité d’épargne qu’elle traduit, elle permet également de garantir votre capacité à rembourser un prêt. Cependant, dans certains cas, fournir l’équivalent de x % de la valeur d’un bien est souvent difficile. C’est par exemple le cas de jeunes professionnels ou de personnes souhaitant garder leur épargne pour d’autres projets.

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Les conditions

S’il est plus difficile de contracter un emprunt sans apport, cette opération reste possible sous certaines conditions. La personne doit être employée en CDI, ne pas avoir eu de problèmes de paiement dans le passé et ne pas avoir de charges trop importantes. Elle peut faire appel aux services d’un spécialiste du courtage, tel que hellopret.fr, pour donner plus de crédibilité à son dossier et vous constituer un profil d’acheteur idéal.

Si vous n’avez pas d’apport personnel, la nature de votre achat peut rassurer votre banque. Si vous empruntez pour investir dans l’immobilier locatif par exemple, les loyers qui vous seront versés pourront servir à rembourser une partie de votre emprunt.

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Les garanties emprunteurs

Le nantissement est une garantie emprunteur sur un bien meuble (comme une somme d’argent), similaire à l’hypothèque sur bien immobilier. Dans le cas du nantissement, la somme épargnée n’est pas utilisée comme apport personnel, mais plutôt comme une garantie emprunteur. Cette somme disponible permettra à la banque de recouvrer une partie de son argent si vous avez des difficultés à honorer vos mensualités.

La sûreté personnelle est une autre notion intéressante en termes de garanties emprunteurs. Dans ce cas de figure, une ou plusieurs de vos connaissances se portent caution, un peu à l’image du garant. Plus les garanties seront importantes, plus la banque sera encline à vous accorder votre prêt.

La notion d’apport personnel

S’il s’agit généralement de l’argent que vous avez épargné depuis quelque temps sur un plan épargne logement ou entreprise, en assurance-vie ou sur un livret bancaire, il peut aussi provenir d’un prêt familial ou d’un prêt à taux zéro.

À quoi sert l’apport personnel ? Il est demandé pour éviter que la banque n’ait à supporter la totalité de l’investissement immobilier. Elle prend en effet des risques en accordant ce prêt. Entre le moment de l’achat et celui de la potentielle revente, la valeur du bien peut avoir baissé. La banque est lésée en cas d’actif net négatif, car l’emprunteur ne peut plus se reposer sur la valeur de son bien pour le remboursement. À ce moment, l’apport personnel permet d’éviter ou de réduire la négativité de son actif au maximum.

L’achat et la revente d’un bien impliquent également de nombreux frais, qui viennent s’ajouter en plus de la valeur du bien. Les frais d’agence, de notaire et de garantie sont idéalement couverts par l’apport personnel. Il faut également savoir que cet investissement personnel permet à l’institution financière d’apprécier votre capacité de remboursement. Plus cet apport est important, plus vos conditions d’emprunt seront intéressantes, aussi bien concernant le taux d’intérêt que le montant emprunté.